img

Олег Гришин

Генеральный директор

Переток клиентов в МФО не будет драйвить долговую нагрузку населения

14 января 2020

С 1 октября на банки и МФО легла новая обязанность: при оценке потенциального заемщика кредитные организации должны учитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). Некоторые эксперты полагают, что данное нововведение будет стимулировать банки снижать свои риск-аппетиты, а это, в свою очередь, приведет к перетоку части клиентов из банков в МФО.

- Учитывался ли показатель долговой нагрузки при принятии решения о выдаче займов до официального введения ПДН?

- Конечно, и до введения с 1 октября ПДН «МигКредит» в своей практике учитывал долговую нагрузку клиентов при расчете платежа. На основании этой оценки заемщику подбирается более комфортный кредитный продукт.

Наш подход к оценке долговой нагрузки клиента учитывает кредитную историю, уровень дохода и ряд других факторов. Могу сказать, что в нашу формулу расчета входит более 100 переменных, которые позволяют взвешивать риски, и на основании этого принимается решение о выдаче займа.

- Только ПДН играет значение при одобрении займа или количество уже оформленных займов тоже?

- Если у клиента есть оформленные кредиты и займы, и они действуют в настоящее время, то, конечно, при расчете ПДН они принимаются во внимание. Если речь идет о погашенных кредитах, то они учитываются как подтверждение хорошей платежной дисциплины клиента.

- В России, к сожалению, сложилась практика, когда заемщик не может показать все свои доходы. А ведь от этого во многом зависит судьба его обращения в МФО.

- Безусловно, дополнительный доход заемщика мы учитываем. Проблема как раз в том, чтобы их верифицировать. Справку 2 НДФЛ мы предъявлять не просим. Однако учитывая нашу многофакторную модель принятия решения о выделении займа, этот параметр тоже играет значение. Но не всегда является превалирующим или приоритетным.

Вопрос именно в том, что в России сложно документально подтвердить наличие допдоходов, особенно в среде самозанятых граждан.

У нас нет консолидированного бюро, куда стекалась бы вся информация об обязательствах клиентов, многочисленные БКИ содержат разрозненные и неконсолидированные сведения.

Если говорить о доходах граждан, то отсутствует некий сервис, который бы позволил получить данные о фактическом положении дел. Нам неоткуда подтянуть такую информацию.

Наша практика показывает, что клиенты зачастую имеют достаточный доход, но далеко не всегда могут его формально показать. По факту они не отдают половину своего дохода на обслуживание кредитов.

В России только предстоит создать систему, когда источник дохода гражданина будет понятен и прозрачен для всех. Особенно в предпринимательской среде.

-Зависит ли зарплата кредитного менеджера от того, вышел ли клиент на просрочку или нет?

- Нет, в «МигКредит» такая прямая зависимость не практикуется. Однако в системе мотивации (кроме зарплаты) наличие или отсутствие просроченной задолженности с некоторым весом учитывается.

- Некоторые эксперты считают, что введение расчёта ПДН будет стимулировать переток банковских клиентов в МФО. Тем самым МФО возьмут на себя часть риска по увеличению долговой нагрузки населения. Так ли это?

- Я с таким утверждением не согласен и не нахожу его обоснованным. Из того, что часть банковских клиентов потенциально перетечет на микрофинансовый рынок, вовсе не следует, что МФО возьмут на себя часть риска именно по увеличению долговой нагрузки граждан. Это не связанные между собой вещи.

Начнем с исходной позиции: у клиента есть потребность в деньгах. До введения в практику ПДН не все банки, даже если заемщик проходил по параметрам долговой нагрузки, были готовы его кредитовать, потому что это зависит от ряда факторов. Но это не значит, что если после банка клиент пошел в МФО, то у него растет долговая нагрузка. Это вопрос кредитной политики одного кредитора (банка) и другого (МФО).

Поэтому если у банка в рамках данного показателя ПДН будет давление на капитал, то он просто, исходя из своей экономической и кредитной политики, откажет такому клиенту.

Обращение в МФО не будет драйвить долговую нагрузку на потребителя. У клиента как была потребность в деньгах, так она и останется. От того что он от одного кредитора перейдет к другому, долговая нагрузка не увеличится. Он просто удовлетворит свою потребность, но в другом финансовом институте.

Поэтому фраза о том, что МФО возьмут на себя часть рисков в увеличении долговой нагрузки населения, она не корректна и не имеет под собой никаких оснований.

Более того, я бы хотел обратить внимание, что ведущие МФО выигрывают конкурентную борьбу за клиентов с банками, потому что способны предложить по сути банковские продукты, но при этом более высокотехнологично и удобно с точки зрения клиентских сервисов.

Требуемая сумма руб.

10 000

85 000

Сумма доступна для повторных клиентов

*Согласно исследованию РА «Эксперт», компания МигКредит является лидером Российского рынка среди МФО по обьему портфеля.

Сейчас на сайте

количество: 380

cегодня получили деньги: 423

Хочу денег