М. Мамут: "Серьёзные МФО понимают, что должны завоевать доверие заёмщика"

30 сентября 2013

С появлением мегарегулятора, надзор за деятельностью МФО перейдёт к Банку России. Каким образом это повлияет в целом на работу МФО, возможен ли в будущем перегрев на отечественном рынке кредитования, какие нововведения необходимы закону о МФО...

На эти и многие другие вопросы СМИ ответил глава Национального партнёрства представителей микрофинансового рынка и по совместительству председатель СРО "МиР".

- Центробанк, борясь с дорогими кредитами, планирует повысить коэффициент риска по кредитам без обеспечения. Как полагает большинство российских банкиров, ограничения в первую очередь скажутся на выдаче займов наличными и POS-кредитов. Вероятнее всего, это приведет к жёсткому ограничению предложений от банков. Как считаете,  увеличится клиентский поток в МФО в связи с данным изменением?

- Куда пойдёт клиент – интересный вопрос. Какая-то часть клиентов, действительно может прийти в МФО, но думаю, что массового наплыва банковских заемщиков не случится по ряду причин, одна из которых банальна – невозможно просто взять все банковские активы и перевести в МФО, поскольку для обслуживания этого гипотетического потока клиентов, а именно заёмщиков МФО попросту не хватит пассивов. А перевести в МФО банковские активы и пассивы крайне сложно, поскольку  последние в большинстве своём сформированы за счет клиентских депозитов и находятся под контролем регулятора. Самое главное, чтобы эти заемщики в результате не попали в сегмент серого, или иными словами неформального кредитования, в котором капитал зачастую сформирован из криминальных источников.

- А смогут МФО отыскать способ привлечения необходимого количества пассивов или же им и не нужно такое серьёзное расширение клиентской базы?

- У российских МФО есть источники формирования пассивов, разрешённые законом: кредиты, облигации, средства акционеров и инвесторов. МФО могут наращивать свой  портфель данными способами, если существует такая необходимость, но МФО также остаются комплиментарными по отношению к банкам. Сегодня, клиентские группы МФО и банков пересекаются всего на четверть. В последнее время МФО расширяются в основном за счет перехода клиентов с серого рынка, то есть МФО вносят свой вклад в борьбу с незаконными кредиторами.

- Одна из самых волнующих тем в российском банковском секторе – возможен ли перегрев в розничном кредитовании, и может ли эта проблема коснуться МФО?

- На первое июля этого года общий портфель КПК и МФО составлял почти пятьдесят миллиардов руб. Это все лишь 0,18% от общего кредитного портфеля всего российского банковского сектора. Именно поэтому, сравнивать эти рынки не стоит, у них различны не только объёмы, но и стадии развития разные. Пока нет никаких оснований опасаться  перегрева кредитного рынка МФО. Портфель МФО и КПК на начало прошлого года составлял почти тридцать шесть миллиардов рублей, на конец года – уже 48 миллиардов. В текущем году, полагаю, рост составит приблизительно 40-50%. Но в будущем, считаю, что нужно задумываться над тем, как не допустить возможности перегрева. 

- Снизятся ли риски в сфере микрофинансирования в связи с тем, что этот рынок теперь регулирует ЦБ?

- Безусловно, добросовестным МФО это изменение только на пользу. К сожалению, иногда на рынке встречаются случаи нарушения правил привлечения средств населения, отмечается некорректная работа с просрочкой, а также претензии, связанные с неисполнением норм противодействия отмывания доходов, нажитых незаконным способом. Такие ситуации негативно сказываются на рынке в целом. Во многом это происходило по причине того, что у ФСФР попросту не хватало ресурсов на качественный надзор, поэтому, сегодня все ожидают, что новый мегарегулятор сможет улучшить ситуацию. Обстановку на рынке микрофинансирования, следует рассматривать комплексно, избегая быстрых и на первый взгляд простых  решений. Необходимо правильно расценивать риски, характерные для данного финансового сектора, и бороться с ними способами, которые будут результативны.

Например, тема процентных ставок, а особенно по краткосрочным займам до зарплаты, действительно сложная история, но связана она в большей степени не с экономическим риском, а с социальным. И устранять его необходимо с учетом понимания общей бизнес-модели и приобретённого мирового опыта.

Анализируя мировой опыт, можно сказать, что на рынке микрофинансирования  должна браться во внимание самая высокая стоимость создания пассивов, административных затрат, а также рисков МФО. К примеру, во Франции даже было решено снять ограничения по процентным ставкам по микрозаймам, иначе МФО попросту не смогли бы покрывать свои расходы, что в результате привело к развитию серого кредитного рынка. Что же касается социального риска в секторе микрозаймов до зарплаты, он может полностью устраняться за счет ведения ограничений не номинальной процентной ставки, а соотношения максимального размера долга к доходам физлица и нормативами СРО по работе с заёмщиком, одобренными Центробанком.

- ЦБ может принудить МФО и КПК подавать сведения о своих заёмщиках в БКИ. Какую вы даёте оценку этой инициативе? 

- Положительную. Многие МФО и КПК уже взаимодействуют с БКИ. Сегодня у большинства БКИ есть версии программного обеспечения, специально разработанные  для КПК и МФО. При этом следует помнить, что в микрофинансовом секторе  присутствуют три абсолютно разных сегмента: кредитование малого и микробизнеса, потребзаймы и краткосрочные займы до зарплаты. Когда в БКИ будет подаваться  информация по всем категориям заемщиков, тогда качество предоставляемой кредитной оценки существенно повысится, а соответственно риск невозврата, в значительной степени снизится, что в результате скажется и на снижении процентных ставок.

- После перехода МФО под контроль нового мегарегулятора ужесточится ли регулирование сектора?

 - И надзору и регулированию, конечно, нужно совершенствоваться, но это не должно  быть заимствовано с банковского надзора. В 2010 году Базельский комитет банковского надзора издал специальные рекомендации, касающиеся надзора за КПК и МФО. Мы считаем, что целесообразно данные рекомендации применять при дальнейшем развитии регулирования микрофинансовой деятельности. Все эти рекомендации, говорят о рискориентированном подходе в осуществлении надзора, проще говоря, надзор должен быть специфичен по отношении к рискам, и соразмерен им. Надзору нужно развиваться так, чтобы качественная бизнес-практика поощрялась, а некачественная - устранялась. Это очень важно, кроме совершенствования надзора необходимо создавать и новые перспективы для развития добросовестных и честных участников рынка, должны быть определённые стимулы для работы в данном секторе. Таким стимулом может стать  доступ к российскому рынку облигаций с самым низким номиналом, доступ к инструментам секьюритизации и к рефинансированию портфелей микрозаймов. ЦБ сегодня предстоит установить этот баланс. Полагаю, что СРО МФО и КПК могут стать  надежными союзниками Центрального банка в развитии честного и прозрачного рынка. Если только закручивать гайки, и не принимать во внимание все особенности функционирования ныне действующих бизнес-моделей, а также необходимость защиты прав российских потребителей финансовых услуг, в результате это может подготовить прекрасную почву для развития теневого кредитования, что абсолютно противоположно целям и задачам по созданию прозрачности в сфере финансов.

Требуемая сумма руб.

10 000

85 000

Сумма доступна для повторных клиентов

Займы предоставляются на сумму от 3 000 до 99 000 рублей включительно на срок от 3 дней до 44 недель. Проценты за пользование займом составляют от 173,418 до 671,129 процентов годовых. Условия актуальны на 25.10.2016. Срок проведения акции «Бесплатный заем» с 25.10.2016 по 26.12.2016. Акция «Приведи друга» - бессрочная. Срок проведения акции "Новогодняя распродажа. Возьми деньги - планшет в подарок!" с 1 по 31 декабря 2016. Информацию об организаторе акций, правилах их проведения, количестве призов, сроках, месте и порядке их получения, а также информацию о правилах и условиях предоставления микрозаймов физическим лицам можно получить на сайте www.migcredit.ru. или в отделениях ООО «МигКредит». ООО «МигКредит», адрес: 127018, г. Москва, ул. Сущевский Вал, д. 5, стр. 3. Реклама

Сейчас на сайте

количество: 94

cегодня получили деньги: 18

Хочу денег