Вокруг дорогих кредитов формируется социально опасная ситуация

02 ноября 2013

- Норма об ограничении ставок по розничным кредитам в законопроекте о потребкредитовании допускает 30% отклонения от среднерыночных ставок. Почему не 50% или не 10%?

- Базовая идея: ограничение должно быть рыночным, то есть сохранять пространство для конкуренции. Это к вопросу "почему не 10%". Некоторые банкиры предлагали установить максимально возможное отклонение на уровне 50%. Но, на наш взгляд, такое регулирование в силу излишней мягкости теряет смысл. 30% - комфортная цифра.

 

- По законопроекту, отклонение в 30% - самый либеральный вариант из возможных...

- Действительно, законопроект предполагает возможность для ЦБ варьировать жесткость ограничений ставок по разным типам банковских кредитов. Большая жесткость целесообразна по продуктам, значение средней ставки по которым достаточно высоко, - от 50% до 60% годовых. Или по отдельным продуктам микрофинансовых организаций (МФО. - "Ъ"), ставки по которым бывают и трехзначными. - Но даже при установлении максимально жесткого нулевого отклонения от среднерыночной ставки по займам МФО ставки так трехзначными и останутся. Зачем, если уж мы решаем проблему закредитованности, пошли на уступки МФО и разрешили рассчитывать среднюю ставку и допустимые отклонения от нее отдельно от банков?

 

- Есть позиция, что МФО могут предоставлять займы категориям заемщиков, неприемлемых для банков, и общий подход к ним и к банкам был бы неправильным, что и нашло отражение в законопроекте. Но это не означает, что все МФО будут поставлены по сравнению с банками в особые условия. Если микрофинансовая организация предоставляет продукты, аналогичные банковским, правила игры могут быть общими.

- Сколько всего типов кредитных продуктов ЦБ будет охранять от ростовщических ставок?

 

- Цифра - 10 плюс минус 3-4. Это разные виды необеспеченного потребительского кредитования: наличными, карты, кредиты на покупку товаров в торговых сетях плюс разбивка внутри этих групп. Например, по карточным кредитам - в зависимости от кредитных лимитов. Очевидно, что при лимите 50 тыс. руб. - уровень ставок один, 150- 200 тыс. руб. - другой. Детали нам еще предстоит определить.

- Ситуация в необеспеченном потребкредитовании требует немедленного реагирования? Поправки подготовлены и согласованы всего за несколько месяцев...

 

- Вопрос охлаждения рынка потребкредитования обсуждается уже давно. Беспокойство вызывает то, что вокруг дорогих кредитов формируется социально опасная ситуация. Заемщики, набравшие кредитов в разных банках, все время перекредитовываются, и рано или поздно возникнет проблема с возвратом этих долгов, а ведь за заемщиками стоят их семьи. Кроме того, используемые потребительскими банками модели предполагают определенную норму невозврата, компенсируемую высокими ставками. Это, с одной стороны, способствует росту ставок, а с другой - ослабляет дисциплину заемщиков. В случае ухудшения макроэкономической ситуации люди, которые раньше платили, но потом, допустим, потеряли работу, посмотрят на соседей, которым за невозврат кредита ничего не было, и поступят так же. Рост невозвратов может привести к более агрессивному взысканию банками плохих долгов и вызвать еще более серьезные социальные последствия вплоть до конфликта банков и общества. - Нормативного регулирования проблемы оказалось мало?

- При определенном аппетите банка к риску и высокой рентабельности проекта это не удержит собственников банков от продолжения кредитования по высоким ставкам. Пока проблемы с ухудшением качества активов скрыты, и потребкредитование еще какое-то время может быть эффективно. Если владельцев банков устраивает рентабельность бизнеса в 40%, те, у которых есть средства, увеличат просевший из-за ужесточения регулирования капитал. Поэтому кредитование по высоким ставкам, пусть меньшим количеством игроков и в меньших масштабах, продолжится. Проблему закредитованности мерами регулирования рисков банков можно решить лишь частично.

 

- А законодательным ограничением - полностью? Что будет с банком, отклонившимся от "линии партии" больше, чем нужно?

- Его ждут стандартные санкции по ст. 74 закона "О Центральном банке" за нарушение законодательства и нормативных актов Банка России. Не отзыв лицензии, конечно, но предписания, штрафы, ограничения, запреты, требование о замене руководителей и прочее. - И когда?

 

- Проект о потребкредитовании еще надо принять. Обсуждается временной лаг для введения этой нормы - полгода-год. Решение пока не принято.

 

 - От законодательного ограничения кредитной нагрузки на граждан (так называемого DTI, Debt To Income) - отказались? Это может работать вместе с ограничением ставки?

- Теоретически DTI - более правильный путь, это более адресный подход к экономической ситуации. Ограничение процентных ставок - подход более поверхностный, но более простой и четкий. Поэтому с точки зрения практического внедрения у нас в российских реалиях он эффективнее и быстрее сможет достичь результата. Вопрос c DTI остается открытым, но не уверен, что идею удастся реализовать в рамках этого законопроекта. Сначала нужно отработать систему сбора детальной информации и о доходах, и о долговой нагрузке. А это сопряжено с вопросами налоговой тайны, передачи персональных данных, обязательностью предоставления информации о выданных кредитах и займах в бюро кредитных историй, то есть с реализацией довольно сложных конструкций. Кроме того, консенсуса в отношении данных мер не имеется.

 

- Любое ограничение можно обойти. Вы не сможете контролировать всех, кто выдает займы: это по Гражданскому кодексу может делать любое ООО...

- Ограничение ставок - административная мера и, больше того, элемент ценового регулирования. И то и другое чревато поиском участниками рынка методов обхода. Такие возможности в конце концов может дать сама методика расчета средних ставок и отклонений от них. Пока в качестве типичной мы такой деятельности не видим, увидим - решим, как действовать. В конце концов мы вводим систему консолидированного надзора за банками. Если вдруг кто-то решит использовать смежный бизнес по кредитованию под высокие ставки, у нас будут возможности это установить и отреагировать соответствующим образом.

Требуемая сумма руб.

10 000

85 000

Сумма доступна для повторных клиентов

Займы предоставляются на сумму от 3 000 до 99 000 рублей включительно на срок от 3 дней до 44 недель. Проценты за пользование займом составляют от 173,418 до 671,129 процентов годовых. Условия актуальны на 25.10.2016. Срок проведения акции «Бесплатный заем» с 25.10.2016 по 26.12.2016. Акция «Приведи друга» - бессрочная. Срок проведения акции "Новогодняя распродажа. Возьми деньги - планшет в подарок!" с 1 по 31 декабря 2016. Информацию об организаторе акций, правилах их проведения, количестве призов, сроках, месте и порядке их получения, а также информацию о правилах и условиях предоставления микрозаймов физическим лицам можно получить на сайте www.migcredit.ru. или в отделениях ООО «МигКредит». ООО «МигКредит», адрес: 127018, г. Москва, ул. Сущевский Вал, д. 5, стр. 3. Реклама

Сейчас на сайте

количество: 445

cегодня получили деньги: 346

Хочу денег