Лора Файнзилберг: «Усиление регулирования привело к оздоровлению рынка микрофинансирования»

06 февраля 2014

Цен­тро­банк, по­лу­чив­ший пол­но­мо­чия ме­га­ре­гу­ля­то­ра, по­ста­вил пе­ред со­бой непро­стую за­да­ча: сде­лать ры­нок бо­лее про­зрач­ным и ци­ви­ли­зо­ван­ным, тем са­мым по­вы­сив его при­вле­ка­тель­ность, как для кре­ди­то­ров, так и для за­ем­щи­ков. Но все ли из­ме­не­ния, в боль­шей сте­пе­ни обу­слов­лен­ные при­ня­ти­ем за­ко­на "№"353-ФЗ "О по­тре­би­тель­ском кре­ди­те (зай­ме)", выгод­ны МФО? Что ждет за­ем­щи­ков, и как бу­дет раз­ви­вать­ся ры­нок мик­ро­кре­ди­то­ва­ния по­сле вступ­ле­ния в силу при­ня­тых Гос­ду­мой по­пра­вок? По­лу­чить от­ве­ты на эти и дру­гие во­про­сы нам уда­лось у генерального директора, председателя правления МФО МигКредит Лоры Файнзилберг.

В 2014 году на микрофинансовом рынке могут произойти масштабные изменения, что в большей степени обусловлено вступлением в силу федерального закона "№"353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Как это отразится на микрофинансовых организациях, и в каком направлении будет двигаться рынок МФО?  

При­ня­тые за­ко­но­да­те­ля­ми но­вел­лы в от­но­ше­нии по­ряд­ка рас­че­та ПСЗ и до­ве­де­ния до за­ем­щи­ка этой ин­фор­ма­ции, вплоть до ме­ста раз­ме­ще­ния в до­го­во­ре и раз­ме­ра шриф­та, были ожи­да­е­мы, в том чис­ле, мик­ро­фи­нан­си­ста­ми.

Од­на­ко мы счи­та­ем, что ны­неш­няя фор­му­ла рас­че­та ПСК эф­фек­тив­на для бан­ков­ско­го сек­то­ра, где кре­дит­ные про­дук­ты, как пра­ви­ло, вы­да­ют­ся на год и бо­лее. Но в ре­зуль­та­те сте­пен­ной функции, за­ло­жен­ной в фор­му­лу, про­цент­ная став­ка зна­чи­тель­но уве­ли­чи­ва­ет­ся с со­кра­ще­ни­ем сро­ка кре­ди­та. Как след­ствие, при рас­че­те став­ки по мик­ро­зай­мам, про­цен­ты мо­гут со­став­лять тыся­чи и даже мил­ли­о­ны. По­это­му мы счи­та­ем, что сте­пен­ная функ­ция при зай­мах, кре­ди­тах на срок ме­нее года не име­ет прак­ти­че­ско­го смыс­ла.

По­зи­ция на­шей ком­па­нии со­сто­ит в том, что но­вые нор­ма­ти­вы долж­ны спо­соб­ство­вать повышению про­зрач­но­сти рын­ка мик­ро­фи­нан­си­ро­ва­ния, де­лать мик­ро­фи­нан­со­вые про­дук­ты просты­ми и по­нят­ны­ми для за­ем­щи­ков. Ны­неш­няя фор­му­ла рас­че­та ПСК аб­со­лют­но не от­ве­ча­ет этим тре­бо­ва­ни­ям.

Прак­ти­ка ука­за­ния пол­ной сто­и­мо­сти зай­ма, вклю­чая ко­мис­сию за его ис­поль­зо­ва­ние в руб­лях, явля­ет­ся наи­бо­лее при­ем­ле­мой и по­нят­ной для кли­ен­тов МФО. Это ка­са­ет­ся не толь­ко зай­мов сроком на несколь­ко дней с еди­но­вре­мен­ным по­га­ше­ни­ем – PDL, но и зай­мов с по­сте­пен­ным погаше­ни­ем в те­че­ние несколь­ких ме­ся­цев. Для нас со­вер­шен­но оче­вид­но, что от этой прак­ти­ки необ­хо­ди­мо от­ка­зы­вать­ся в поль­зу уни­фи­ка­ции рас­че­тов ПСК.

Тем не ме­нее, Миг­Кре­дит все­гда дей­ству­ет и бу­дет дей­ство­вать в рам­ках рос­сий­ско­го за­ко­но­датель­ства. И в те­ку­щих ре­а­ли­ях об­суж­де­ния рас­че­та пол­ной сто­и­мо­сти мик­ро­зай­ма мы, ско­рее, под­дер­жи­ва­ем ини­ци­а­ти­ву пред­се­да­те­ля ко­ми­те­та Гос­ду­мы по фи­нан­со­во­му рын­ку На­та­льи Бурыки­ной по раз­ра­бот­ке спе­ци­аль­ной фор­му­лы рас­че­та ПСК не в «про­цен­тах» в год, а в день.

Хо­тим от­ме­тить, что вве­де­ние но­вых нор­ма­ти­вов об ин­фор­ми­ро­ва­нии за­ем­щи­ка о сто­и­мо­сти займа не сни­зит его по­треб­ность в де­неж­ных сред­ствах. Сто­и­мость за­ем­ных средств для кли­ен­та не из­ме­нит­ся от того, что МФО со­об­щит за­ем­щи­ку про­цент­ную став­ку, рас­счи­тан­ную по ка­кой-либо фор­му­ле. Доля PDL в об­щем объ­е­ме вы­дач мик­ро­зай­мов Миг­Кре­дит за 2013 год не пре­вы­си­ла 6,5%, но даже сре­ди иг­ро­ков, ко­то­рые вы­да­ют толь­ко «ко­рот­кие» мик­ро­зай­мы мы не про­гно­зи­ру­ем боль­шо­го от­то­ка кли­ен­тов в свя­зи с но­вы­ми пра­ви­ла­ми рас­че­та ПСК по мик­ро­зай­мам.

 Как Вы считаете насколько изменились условия регулирования рынка МФО после создания мегарегулятора?

С пе­ре­хо­дом функ­ций над­зо­ра и ре­гу­ли­ро­ва­ния рын­ка мик­ро­фи­нан­си­ро­ва­ния от ФСФР к Центробан­ку как ме­га­ре­ру­ля­то­ру, уси­ли­лось вли­я­ние это­го ин­сти­ту­та на МФО. Од­на­ко мы приветству­ем эти из­ме­не­ния, по­сколь­ку боль­шин­ство из ини­ци­а­тив Бан­ка Рос­сии на­прав­ле­ны на фор­ми­ро­ва­ние ци­ви­ли­зо­ван­но­го рын­ка мик­ро­зай­мов в стране.

Ме­га­ре­гу­ля­то­ром были вне­се­ны из­ме­не­ния в за­кон об МФО, в за­кон о по­треб­кре­ди­то­ва­нии. Был уси­лен над­зор за МФО в об­ла­сти фе­де­раль­но­го за­ко­на №115 «О про­ти­во­дей­ствии ле­га­ли­за­ции (от­мы­ва­нию) до­хо­дов, по­лу­чен­ных пре­ступ­ным пу­тем и фи­нан­си­ро­ва­нию тер­ро­риз­ма».

Вве­де­ны и дру­гие нор­ма­ти­вы, ко­то­рые по­ло­жи­тель­но ска­за­лись на раз­ви­тии от­рас­ли. Силь­ные игро­ки, круп­ные ком­па­нии, ко­то­рые вы­стра­и­ва­ют се­рьез­ные биз­нес мо­де­ли, ори­ен­ти­ро­ван­ные на дол­го­сроч­ное при­сут­ствие на рын­ке, его раз­ви­тие, уже дав­но со­блю­да­ли мно­же­ство не толь­ко микро­фи­нан­со­вых норм, но и бан­ков­ских. Ци­ви­ли­зо­ван­ные фор­мы ра­бо­ты при­шлись не по си­лам несколь­ким сот­ням МФО, ко­то­рые ушли с рын­ка са­мо­сто­я­тель­но или же были ис­клю­че­ны из государ­ствен­но­го ре­ест­ра мик­ро­фи­нан­со­вых ор­га­ни­за­ций, ко­то­рый сей­час ве­дет Служ­ба по финрын­кам Бан­ка Рос­сии.

В це­лом уси­ле­ние ре­гу­ли­ро­ва­ния при­ве­ло к оздо­ров­ле­нию рын­ка, ко­то­рое про­дол­жит­ся и в 2014 году. Мы про­гно­зи­ру­ем укреп­ле­ние иг­ро­ков из пер­вой трид­цат­ки и зна­чи­тель­ное со­кра­ще­ние обще­го ко­ли­че­ства МФО в от­рас­ле­вом го­сре­ест­ре.

 Самой актуальной проблемой  рынка микрокредитования по-прежнему остается его «серый» сегмент. Как мегарегулятор намерен бороться с МФО, которые фактически находятся вне закона?

Ры­нок МФО рас­тет са­мы­ми боль­ши­ми тем­па­ми сре­ди фи­нан­со­вых рын­ков. Его объ­ем по ито­гам 2013 года до­стиг 100 млрд. руб­лей. При этом ком­па­нии, вхо­дя­щие в го­су­дар­ствен­ный ре­естр МФО, за­ни­ма­ют долю 75% рын­ка. Осталь­ные 25%, со­от­вет­ствен­но, при­хо­дят­ся на «се­рые», те­не­вые ком­па­нии, ко­то­рые не вхо­дят в ре­естр.

Ос­нов­ны­ми ас­пек­та­ми ре­гу­ли­ро­ва­ния рын­ка мик­ро­фи­нан­сов по-на­ше­му мне­нию долж­ны яв­лять­ся:

- требования к минимальному уставному капиталу МФО;

- обязательный аудит со стороны профессиональных участников соответствующего рынка;

- рейтингование в российских рейтинговых агентствах, получивших аккредитацию в Минфине России;

- уход от упрощенной системы налогообложения;

- обязательно участие в саморегулируемых организациях (СРО);

- запрет рекламы своей деятельности в СМИ для компаний, не входящих в реестр микрофинансовых организаций Службы Банка России по финансовым рынкам (бывшая ФСФР) и СРО.

Уже с осени Центробанк будет ограничивать максимальные ставки по потребительским кредитам, что предусмотрено новыми поправками к законопроекту «О потребительском кредитовании». На Ваш взгляд, как это отразится на микрофинансовых организациях и их клиентах?

Мы счи­та­ем, что про­цент­ная став­ка по кре­ди­там и зай­мам долж­на ре­гу­ли­ро­вать­ся сво­бод­ны­ми ры­ноч­ны­ми ин­стру­мен­та­ми, вы­со­кой сте­пе­нью про­зрач­ной и от­вет­ствен­ной кон­ку­рен­ции. Мы не зна­ем ни од­но­го неза­ви­си­мо­го ком­мер­че­ско­го фи­нан­со­во­го ин­сти­ту­та (бан­ка, МФО, КПК) в Рос­сии, пред­ста­ви­те­ли ко­то­ро­го под­дер­жи­ва­ли бы ре­гу­ля­тив­ное огра­ни­че­ние про­цент­ных ста­вок ЦБ.

Со­глас­но но­вым по­прав­кам к за­ко­ну «О по­тре­би­тель­ском кре­ди­то­ва­нии», огра­ни­че­ние ста­вок вводит­ся во вто­ром по­лу­го­дии 2014 года, как в бан­ков­ском сек­то­ре, так и в мик­ро­фи­нан­си­ро­ва­нии. По­это­му при уста­нов­ле­нии ме­га­ре­гу­ля­то­ром сред­ней став­ки по зай­мам необ­хо­ди­мо про­ве­сти макси­маль­но ши­ро­кую сег­мен­та­цию по кре­дит­ным про­дук­там. И это, по всей ви­ди­мо­сти, бу­дет сде­ла­но.

Вне за­ви­си­мо­сти от по­пу­лист­ских вы­ска­зы­ва­ний о «ро­стов­щи­че­ских про­цен­тах», се­рьез­ным финан­си­стам оче­вид­но, что от­но­си­тель­но вы­со­кие став­ки в мик­ро­фи­нан­си­ро­ва­нии име­ют экономи­че­ское обос­но­ва­ние: МФО вы­да­ют неболь­шие сум­мы, от­но­ше­ние опе­ра­ци­он­ных рас­хо­дов по при­вле­че­нию и вы­да­че зай­мов к до­хо­ду го­раз­до выше, чем в бан­ках; по­ка­за­те­ли рис­ков и стоимость фон­ди­ро­ва­ния у МФО та­к­же зна­чи­тель­но выше, чем у бан­ков. От­сю­да и от­но­си­тель­но высо­кая став­ка, из-за ко­то­рой биз­нес ка­жет­ся при­вле­ка­тель­ным, оши­боч­но вос­при­ни­ма­ет­ся как вы­со­ко­мар­жи­наль­ный.

Ком­па­ния Миг­Кре­дит го­то­ва к за­ко­нода­тель­ным но­во­вве­де­ни­ям, но мы рас­счи­ты­ва­ем на диа­лог за­ко­но­да­те­лей, ме­га­ре­гу­ля­то­ра с круп­ней­ши­ми пред­ста­ви­те­ля­ми рын­ка мик­ро­фи­нан­си­ро­ва­ния.

 МФО получили право формировать резервы по сомнительным долгам. Насколько это оправдано и как это отразится на деятельности МФО?

Несо­мнен­но, мы оце­ни­ва­ем это из­ме­не­ние как по­зи­тив­ное. По­прав­ки на­де­ля­ют кре­дит­ные коопера­ти­вы и МФО пра­вом со­зда­ния ре­зер­вов по со­мни­тель­ным дол­гам, об­ра­зо­вав­шим­ся в свя­зи с невы­пла­той про­цен­тов по зай­мам, и на воз­мож­ные по­те­ри по зай­мам. Та­ким об­ра­зом, сум­мы начис­лен­ных в от­чет­ном пе­ри­о­де про­цен­тов по зай­мам, ко­то­рые не были по­га­ше­ны, фак­ти­че­ски бу­дут ис­клю­че­ны из на­ло­го­вой базы при рас­че­те на­ло­га на при­быль мик­ро­фи­нан­со­вых организаций. МФО смо­гут по­ка­зать боль­шую при­быль­ность, что сде­ла­ет ры­нок бо­лее привлекатель­ным для ин­ве­сто­ров.

Центробанк обязал микрофинансовые организации передавать сведения о заемщиках в Бюро кредитных историй. Как Вы относитесь к такому требованию регулятора?

Тре­бо­ва­ние обя­за­тель­ной пе­ре­да­чи све­де­ний о за­ем­щи­ках в БКИ мы счи­та­ем со­вер­шен­но оправдан­ным и спра­вед­ли­вым. Это по­мо­жет ком­па­ни­ям сде­лать оцен­ку пла­те­же­спо­соб­но­сти заем­щи­ков бо­лее эф­фек­тив­ной, что сни­зит рис­ки по непла­те­жам и уро­вень невоз­вра­та в це­лом.

По­сколь­ку от­но­си­тель­но вы­со­кие став­ки МФО от­ча­сти про­дик­то­ва­ны вы­со­ки­ми рис­ка­ми невозврата зай­мов, ко­то­рые бе­рет на себя ком­па­ния, то по­тен­ци­аль­но эта ини­ци­а­ти­ва мо­жет повли­ять на сни­же­ние ко­мис­сий по зай­мам. Но это мо­жет про­изой­ти в пер­спек­ти­ве несколь­ких сле­ду­ю­щих лет, ко­гда БКИ и мик­ро­фи­нан­си­сты бу­дут иметь до­ступ к мак­си­маль­но ши­ро­кой информа­ции о про­фи­ле по­треб­ле­ния, пол­ной кре­дит­ной ис­то­рии того или ино­го за­ем­щи­ка.

Учитывая большой объем проблемной задолженности по микрозаймам, как МФО работают с просрочкой: взыскивают ее самостоятельно или продают коллекторским агентствам?

Взыс­ка­ние про­сро­чен­ной за­дол­жен­но­сти си­ла­ми ком­па­нии или про­да­жа дол­гов кол­лек­то­рам зависит от биз­нес-мо­де­ли, ко­то­рой при­дер­жи­ва­ет­ся та или иная ком­па­ния. Миг­Кре­дит взыс­ки­ва­ет мак­си­маль­ное ко­ли­че­ство за­дол­жен­но­сти соб­ствен­ны­ми си­ла­ми. Мы счи­та­ем та­кой под­ход оправдан­ным как с точ­ки зре­ния эф­фек­тив­но­сти взыс­ка­ния, так и с по­зи­ций кли­ент­ско­го сер­ви­са.

По­сколь­ку мы не го­то­вы пе­ре­да­вать на аут­сор­синг или про­да­вать дол­ги тех кли­ен­тов, с ко­то­ры­ми мы ви­дим пер­спек­ти­вы даль­ней­ше­го со­труд­ни­че­ства. Соб­ствен­ная служ­ба взыс­ка­ния все­гда гораз­до бо­лее ори­ен­ти­ро­ва­на на дру­же­люб­ный под­ход к взыс­ка­нию, она со­от­но­сит те­ку­щие задачи с об­щей стра­те­ги­ей раз­ви­тия ком­па­нии.

Каж­дая ком­па­ния при­ме­ня­ет свои ме­то­ди­ки взыс­ка­ния за­дол­жен­но­сти. Тем не ме­нее, в це­лом инстру­мен­ты взыс­ка­ния дав­но из­вест­ны и не име­ют су­ще­ствен­ных раз­ли­чий в МФО и бан­ках. В Миг­Кре­дит ис­поль­зу­ет­ся софт кол­лекшн – на­бор ме­то­дик по ди­стан­ци­он­но­му взыс­ка­нию задолжен­но­сти. При этом важ­ную роль в на­шей ком­па­нии иг­ра­ет ин­сти­тут фи­нан­со­вых консультан­тов. Фи­нан­со­вые кон­суль­тан­ты «ве­дут» кли­ен­та пол­ный цикл, от за­яв­ки на заем до полно­го его по­га­ше­ния. Боль­шую роль иг­ра­ют фи­нан­со­вые кон­суль­тан­ты и на ран­них ста­ди­ях взыс­ка­ния про­сроч­ки, т.к. каж­дый кли­ент зна­ет сво­е­го фи­нан­со­во­го кон­суль­тан­та лич­но. Мы считаем, что бла­го­да­ря ра­бо­те ФК мы про­да­ем кол­лек­то­рам со­всем неболь­шие порт­фе­ли дол­гов, ста­ра­ясь мак­си­маль­но эф­фек­тив­но взыс­ки­вать про­сроч­ку си­ла­ми и сред­ства­ми ком­па­нии.

Бла­го­да­ря та­ко­му под­хо­ду уро­вень по­терь (т.е. пол­но­го невоз­вра­та за­дол­жен­но­сти) Миг­Кре­дит за 2013 год со­ста­вил око­ло 18%, что яв­ля­ет­ся со­вер­шен­но нор­маль­ным для вы­со­ко­ри­с­ко­вой бизнес мо­де­ли мик­ро­фи­нан­си­ро­ва­ния. В сред­нем по ТОП-10 МФО мы рас­счи­ты­ва­ем уро­вень потерь на уровне 22-25%. Кри­ти­че­ским для мик­ро­фи­нан­си­ро­ва­ния тра­ди­ци­он­но счи­та­ет­ся уро­вень по­терь в 30% и выше. При та­ких невоз­вра­тах ком­па­нии про­сто не по­лу­ча­ют при­быль.

Требуемая сумма руб.

10 000

85 000

Сумма доступна для повторных клиентов

Займы предоставляются на сумму от 3 000 до 99 000 рублей включительно на срок от 3 дней до 44 недель. Проценты за пользование займом составляют от 173,418 до 671,129 процентов годовых. Условия актуальны на 25.10.2016. Срок проведения акции «Бесплатный заем» с 25.10.2016 по 26.12.2016. Акция «Приведи друга» - бессрочная. Срок проведения акции "Новогодняя распродажа. Возьми деньги - планшет в подарок!" с 1 по 31 декабря 2016. Информацию об организаторе акций, правилах их проведения, количестве призов, сроках, месте и порядке их получения, а также информацию о правилах и условиях предоставления микрозаймов физическим лицам можно получить на сайте www.migcredit.ru. или в отделениях ООО «МигКредит». ООО «МигКредит», адрес: 127018, г. Москва, ул. Сущевский Вал, д. 5, стр. 3. Реклама

Сейчас на сайте

количество: 722

cегодня получили деньги: 140

Хочу денег